Un enfoque proactivo ante los riesgos y recompensas de los pagos instantáneos

Los pagos más rápidos resuelven muchos de los problemas tradicionales endémicos de los métodos de pago heredados.

Pero mientras varios cientos de instituciones financieras (IF) en los EE. UU. se han inscrito en dos líneas nacionales de Express Pay, FedNow® Servicio y cámara de compensación RTP® plataforma de pagos en tiempo real, los observadores dicen que aún tenemos que alcanzar una «masa crítica» para los pagos instantáneos en los EE.UU.

Es por eso que PYMNTS se reunió con el gerente senior de productos de Form3, Cory Barnes, el vicepresidente senior de política y gestión de fraude corporativo de M&T Bank, Aaron Steinitz, y el jefe de pagos en tiempo real de Bank of America USA, Miyoshi Lee, para analizar lo que se necesita. aprovechar todo el potencial de los pagos instantáneos y cómo los intermediarios financieros deberían ‘pensar en el futuro’ sobre los riesgos y recompensas de la colaboración.

Uno de los principales problemas que impide la adopción de vías de pago en tiempo real en las instituciones financieras es el miedo al fraude y las pérdidas relacionadas.

Steinitz, de M&T Bank, enfatizó que generar confianza en los productos y servicios es fundamental para los bancos. Las instituciones deben centrarse en crear una experiencia segura para sus clientes para superar el miedo al fraude asociado con un pago más rápido.

«Depende de la institución y de la técnica. Los bancos con un sistema de fraude mucho más desarrollado tienen más probabilidades de ser los primeros en el mercado en poder ofrecer (pagos instantáneos) a los clientes», dijo.

El miedo a un fraude más rápido es en parte la razón por la que muchas instituciones financieras han adoptado un enfoque de esperar y ver para implementar una cola de pagos en tiempo real. Han aprendido de las experiencias de los primeros usuarios y han implementado controles para mitigar los riesgos.

Cómo se pueden adoptar a escala los casos de uso de pagos instantáneos

Barnes de Form3 enfatizó que los casos de uso de pagos instantáneos son diversos y están en constante evolución. A medida que los clientes comienzan a darse cuenta de los beneficios de los pagos en tiempo real, buscan cada vez más formas creativas de utilizarlos para obtener beneficios comerciales.

Sin embargo, todavía existen preocupaciones sobre la preparación de la infraestructura y la necesidad de equilibrar la mitigación del fraude con la innovación.

Hablando sobre la prevalencia de pagos más rápidos en la Unión Europea, Barnes señaló que «cuando se combina el deseo general de pagos instantáneos en toda la región europea y luego la regulación en torno a los pagos instantáneos, se crea un trampolín para que ese mercado adopte este nuevo tipo de pago.

En ausencia de ese impulso regulatorio, las empresas estadounidenses deben desarrollar sus propios casos de uso que puedan impulsar la adopción.

Lee, del Bank of America, destacó la importancia de aprender de las experiencias de otros mercados. Las lecciones de Europa incluyen la importancia de abordar las tendencias de fraude y el impacto de la regulación en el impulso de la adopción.

«Debido a que los pagos en tiempo real en los EE. UU. no fueron ordenados por el gobierno, primero se vio cómo se recogía la fruta más fácil», dijo.

El uso de múltiples líneas de pago más rápidas, como Fed Now y RTP, ofrece ventajas a las instituciones financieras. Barnes explicó que los carriles interoperables pueden crear un efecto de red y permitir llegar a más puntos finales. Sin embargo, los desafíos de infraestructura y la adopción limitada debido a opciones ferroviarias selectivas han obstaculizado el pleno potencial de los pagos instantáneos.

Desafíos y oportunidades para pagos instantáneos en EE. UU.

Los pagos en tiempo real crean un entorno rico en datos que se puede utilizar para detectar y prevenir el fraude. Steinitz enfatizó la importancia de los datos en la prevención del fraude y señaló que analizar el comportamiento de los clientes a través de múltiples canales y utilizar datos en tiempo real puede ayudar a crear experiencias seguras para los clientes y detectar transacciones fraudulentas.

«Cuanto mayor sea la interacción entre canales, mejor será la experiencia de pago para el usuario final», afirmó Steinitz.

Si bien se puede pensar en aumentar la inversión de forma aislada, las instituciones financieras pueden beneficiarse de asociarse con proveedores de servicios, incluidos Form3, para superar las limitaciones de recursos y aprovechar su experiencia en la construcción y conexión a vías de pago.

La subcontratación del trabajo de desarrollo puede ser rentable y permitir a los bancos centrarse en sus competencias básicas. Además, los proveedores de servicios suelen tener una perspectiva industrial más amplia y pueden proporcionar mejores prácticas y experiencia para ayudar a las instituciones financieras a capitalizar el potencial de pagos más rápidos.

Todos los panelistas coincidieron en que los pagos instantáneos están ganando impulso a medida que crece la adopción de FedNow y RTP. La competencia entre los dos carriles fomenta la innovación y acelera la adopción de pagos instantáneos. La continua evolución y colaboración de la industria darán forma al futuro de los pagos en tiempo real.

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