Un año después, cómo el colapso del SVB todavía repercute en la banca

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Mientras acostaba a su hijo pequeño el 9 de marzo de 2023, Sam Schiller, cofundador de la startup Carbon Yield, intercambió mensajes de texto y llamadas telefónicas a altas horas de la noche con su cofundador, inversionista y equipo legal para averiguar qué hacer. hacer como su banco. , el Silicon Valley Bank, parecía estar fracasando.

«Aunque parecía bastante claro que debíamos sacar nuestro dinero de SVB rápidamente, nadie habla realmente de dónde poner ese dinero. Como emprendimiento temprano, no teníamos varias cuentas bancarias entre las cuales transferir», dijo Schiller en Él y su equipo decidieron trasladar los depósitos de la empresa lo antes posible al banco más grande al que tenían acceso; al día siguiente, SVB quebró.

Las quiebras bancarias como las que experimentó Schiller no son comunes, tal es su magnitud Colapso provocado por un banco de Silicon Valley provocó conmociones en la industria el año pasado. El riesgo de colapso en 2024 tampoco está en la agenda. A continuación presentamos un vistazo a los cierres de bancos del año pasado y consejos para que pueda estar preparado cuando le afecte una quiebra bancaria.

La historia de las quiebras bancarias en 2023

A principios de año, las tasas de interés subieron más rápido que la Reserva Federal elevó su interés de referencia varias veces para luchar contra la inflación. Esto provocó una disminución del valor de los bonos existentes y un mayor rendimiento de los bonos nuevos, una discrepancia que afectó negativamente a algunos bancos con grandes carteras de bonos, como el SVB.

El 8 de marzo de 2023, SVB anunció que había vendido aproximadamente 21.000 millones de dólares de su cartera de bonos con una enorme pérdida de 1.800 millones de dólares. Había pánico de que el banco no pudiera satisfacer sus necesidades de efectivo, lo que provocó una corrida bancaria, donde los clientes retiraron grandes cantidades de efectivo. Dos días después se realizó la SVB. En ese momento, fue la segunda quiebra bancaria más grande en la historia de Estados Unidos. Unos meses más tarde, perdió ese título ante el First Republic Bank.

Otros dos bancos notables colapsaron poco después después de que, según se informó, experimentaron problemas relacionados con el estrés financiero debido al entorno de altas tasas de interés y a que los clientes retiraron importantes sumas de dinero. Signature Bank, con sede en Nueva York, cerró el 12 de marzo y First Republic Bank, con sede en San Francisco, cerró el 1 de mayo. Las dos últimas crisis del año fueron las de los bancos regionales más pequeños que cerraron en julio y noviembre.

Los reguladores evitaron una crisis financiera más amplia al decidir proteger todos los depósitos del SVB y del Signature Bank en el exterior. Corporación Federal Estándar de Seguros de Depósitos. póliza de seguros $250,000 por depositante, banco y categoría de propiedad de cuenta. Los clientes de First Republic Bank también estaban protegidos porque Chase tomó posesión del banco y garantizó todos los fondos, tanto asegurados como no asegurados. más tarde, Reserva Federal creó un programa para proporcionar préstamos de hasta un año a instituciones que intentan satisfacer las necesidades de efectivo de sus clientes con la esperanza de evitar una corrida bancaria.

Persisten los riesgos de insolvencia de los bancos regionales

A pesar de los esfuerzos de los reguladores el año pasado para garantizar la confianza en el sistema bancario, los bancos regionales aún enfrentan riesgos significativos en 2024.

Dos factores hacen que los bancos regionales sean particularmente vulnerables: el entorno continuo de altas tasas de interés y las pérdidas por préstamos inmobiliarios comerciales. Los aumentos relacionados con la pandemia en los patrones de trabajo híbridos y la caída del valor de las propiedades en los edificios de oficinas podrían generar entre 80 mil y 160 mil millones de dólares en pérdidas bancarias y llevar a la quiebra a decenas de más de 300 bancos regionales, según datos publicados en diciembre de 2023. Documento de trabajo de la Oficina de Asuntos Económicos. El documento explica que estas pérdidas crediticias no conducirían a quiebras bancarias en un entorno de tipos de interés bajos como el de principios de 2022. Pero las altas tasas de interés actuales, incluso si no aumentan, limitan la capacidad de los bancos para recuperarse de grandes préstamos. atrasos en préstamos

En 2024, ya ha habido al menos un banco que ha temblado. A principios de febrero, la agencia de calificación Moody’s publicó Banco Comunitario de Nueva York degradado calificaciones de emisor a la categoría de basura, citando las pérdidas crediticias inesperadas del banco en sus propiedades comerciales y multifamiliares de Nueva York y problemas de gobernanza. El banco respondió con un comunicado de prensa para confirmar la estabilidad de sus depósitos, afirmando que el 72% del total de sus depósitos están asegurados o garantizados.

Cómo prepararse para una crisis bancaria

«Definitivamente fue un momento salvaje sin saber cuándo podríamos acceder a nuestros fondos nuevamente y cuánto tiempo pasaría antes de que interviniera la FDIC y cómo sería ese proceso», dijo Andrew Jernigan, director ejecutivo de Insured Nomads. en un correo electrónico sobre sus experiencias durante el colapso del SVB. «La mayor confusión fue lo desconocido», dijo.

Si desea prepararse para el peor de los casos, aquí tiene algunos consejos que debe tener en cuenta.

Asegúrese de que sus depósitos estén totalmente cubiertos por un seguro federal. Si es cliente de un banco autorizado, sus depósitos están asegurados por la FDIC. Si es miembro de una cooperativa de crédito, sus depósitos están cubiertos por la Administración Estatal de Cooperativas de Crédito. Ambas agencias aseguran hasta $250,000 por depositante, institución financiera y tipo de titularidad de cuenta.

Usa otras rutas asegurar depósitos de más de $250,000. Considere abrir una cuenta conjunta con su cónyuge u otro familiar de confianza. Esto aumenta su cobertura federal general a $500,000. O reparta su dinero entre varios bancos o cooperativas de crédito, que es la ruta que recomiendan Jernigan y Schiller después de su experiencia con SVB.

Considere permanecer durante la fusión. Si su banco quiebra y se fusiona con otro banco o lo adquiere, es posible que se omita la mejor opción. Quizás te guste lo que tienen para ofrecer. Si las ofertas del banco o el servicio al cliente no le satisfacen, siempre puede abrir una nueva cuenta en otro lugar sin prisas.

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