Navegando por la evolución de la banca abierta y las finanzas abiertas

Amit MallickLíder global de finanzas abiertas en acentoexplora factores clave y estrategias críticas para el éxito de las iniciativas de Finanzas Abiertas.

Amit Mallick, director global de Finanzas Abiertas de Accenture, explora los factores y estrategias clave para el éxito de las iniciativas de Finanzas Abiertas.

¿Qué iniciativas fintech en el Reino Unido han tenido mayor éxito hasta la fecha y son de suma importancia en la transición de la banca abierta a las finanzas abiertas?

En primer lugar, en 2016 se creó la Unidad de Implementación de la Banca Abierta (OBIE), un regulador diseñado para funcionar como fintech, que desempeñó un papel central en la promoción de la estandarización y la adopción.

En segundo lugar, Yolt, la aplicación de gestión financiera personal del consumidor de ING Bank, se lanzó en 2017 y obtuvo más de medio millón de nuevas cuentas de clientes en tan solo unos meses. Aunque cerró en 2021, se considera el disruptor original del mundo de la banca abierta.

A medida que el mercado ha evolucionado, hemos visto el surgimiento de grandes fintechs que podrían clasificarse como «unicornios» de banca abierta que brindan fácil acceso al ecosistema de banca abierta, como la red de pagos TrueLayer y las plataformas tecnológicas Plaid y Tink.

Recientemente, las instituciones financieras y gubernamentales tradicionales se han interesado en la banca abierta. El HMRC del Reino Unido ha integrado la Banca Abierta en sus sistemas, con pagos de autoevaluación por valor de £123 millones respaldados por la Banca Abierta a través de una aplicación de febrero a octubre de 2022.

Los neobancos como Starling y Monzo están impulsando nuevas experiencias de usuario a través de sus aplicaciones, así como grandes bancos tradicionales como Tesco, que han lanzado billeteras digitales donde la banca abierta y los pagos son una parte perfecta del recorrido del cliente.

¿Cómo evolucionará el papel de los bancos tradicionales a medida que se adopten ampliamente las finanzas abiertas?

Hay dos modelos de negocio principales. El primero es la banca como servicio, donde los bancos ofrecen una gama de servicios bancarios a través de API que van más allá de lo requerido por la legislación y las regulaciones, como API corporativas, API de tesorería y API de pagos. Un desarrollo posterior son las finanzas integradas y los pagos integrados, que se centran en el elemento inicial de los pagos de los clientes, siendo el ejemplo más extendido Compre ahora, pague después.

Otra es la banca como plataforma, donde los bancos agregan diferentes API de diferentes proveedores para brindar a los clientes una solución completa que satisfaga diferentes necesidades. Podría ser una solución de crédito o hipoteca, gestión de finanzas personales o aplicaciones para gestionar patrones de comportamiento sostenibles.

La Encuesta sobre reinvención de pagos comerciales de 2023 de Accenture encontró que el 75% de los bancos favorecen la inversión en soluciones de pago integradas para mejorar la personalización de la experiencia de pago. Además, el 65% de los bancos citó el desarrollo de soluciones de banca abierta específicas de la industria como un factor clave para invertir en la modernización de su infraestructura de pagos.

¿Cuáles son los casos de uso prometedores y exitosos de Open Finance?

Es importante comprender que las finanzas abiertas son un desarrollo posterior de la banca abierta. Los casos de uso más recientes incluyen:

  1. Payee Verification es un servicio utilizado por la mayoría de los bancos del Reino Unido para verificar los números de cuenta y los nombres de los clientes al realizar un pago, lo que ayuda a prevenir errores y combatir el fraude.

  2. Las API corporativas y de tesorería son un conjunto de servicios particularmente exitoso utilizado por los grandes bancos para clientes corporativos. Se utilizan para transferencias de dinero transfronterizas, gestión de liquidez y efectivo e instrucciones de pago complejas.

  3. Tomar decisiones crediticias para clientes privados, donde se utilizan datos bancarios abiertos para determinar la solvencia y asequibilidad del solicitante.

  4. Los pagos recurrentes variables pueden verse como una súper API para pagos. Todavía se encuentra en las primeras etapas de desarrollo, pero es un candidato potencial para reemplazar todos los servicios de pago existentes, como órdenes permanentes, órdenes de débito e incluso pagos con un solo clic.

  5. El banco ofreció una identidad digital para la verificación de credenciales, a la par de los servicios de inicio de sesión que ofrecen las grandes tecnologías. Lloyds Bank lanzó recientemente Smart ID, que ayuda a los clientes a verificar sus parámetros de identidad en tiempo real.

¿Es probable que actores como fintechs, neobancos y grandes empresas tecnológicas superen a los tradicionales en el panorama de las finanzas abiertas, o los actores tradicionales conservarán su participación de mercado?

Las finanzas abiertas están desdibujando las líneas de la industria. Cada vez más, los actores no bancarios también ofrecen servicios bancarios e integran ecosistemas a través de API. Los bancos también están ampliando su cadena de valor ofreciendo nuevos servicios de valor añadido en momentos importantes de la vida. Evolucionará hacia un nuevo ecosistema con nuevos conjuntos de valores para todos los participantes; por ejemplo, las fintechs y los neobancos impulsan experiencias innovadoras, las bigtechs impulsan la adopción masiva y los bancos proporcionan financiación e infraestructura tecnológica.

Todos los jugadores deben trabajar como grupo colectivo, no individualmente. El nuevo panorama de las Finanzas Abiertas ofrece nuevas oportunidades para nuevos actores, al tiempo que permite a los actores tradicionales mantener sus roles.

¿Cómo se puede garantizar la seguridad y privacidad de los datos en Open Finance?

Mantener un alto nivel de seguridad de los datos es fundamental para generar confianza y adopción tanto por parte de los consumidores como de las empresas, por ejemplo:

  1. Crear marcos como el Open Banking Directory es clave para generar confianza.

  2. La gestión moderna del consentimiento es necesaria para que los usuarios puedan comprender fácilmente qué datos se comparten y cómo se utilizan. Los usuarios deberían poder ver todos los consentimientos que han otorgado en un repositorio central.

  3. Cualquier producto nuevo de Open Finance debe diseñarse para recopilar solo la cantidad mínima de datos necesarios para el propósito previsto.

  4. El cifrado de datos es la clave para mantener la seguridad y la privacidad.

Este editorial se publicó por primera vez en el Informe de Finanzas Abiertas 2023. A medida que continúa el viaje hacia los datos abiertos, lo alentamos a descargar el informe y explorar las últimas tendencias y desarrollos en el mundo de la banca abierta y las finanzas abiertas.

Acerca de Amit Mallick

Amit tiene 20 años de experiencia en consultoría y tecnología en la industria de servicios financieros. Actualmente dirige el negocio de finanzas abiertas de Accenture a nivel mundial y tiene una amplia experiencia en banca abierta, PSD2 y la economía API relacionada.

Acerca de Accenture

Accenture es una empresa líder mundial en servicios profesionales que ayuda a las principales empresas, gobiernos y otras organizaciones del mundo a construir su núcleo digital, optimizar sus operaciones, acelerar el crecimiento de los ingresos y mejorar los servicios a los ciudadanos, creando valor tangible a velocidad y escala. Somos una empresa impulsada por el talento y la innovación, con aproximadamente 733.000 personas atendiendo a clientes en más de 120 países.

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