Los clientes apuestan que su dinero generará más dinero en los bancos de las ciudades pequeñas

PNC Financial Services Group, el sexto prestamista más grande de Estados Unidos, compró el banco de su ciudad natal. Cerró la sucursal original de Dalton hace dos años y desde entonces ha cerrado tres ubicaciones cercanas. Su sucursal local más nueva, a 14 kilómetros de distancia, a veces la rechaza si no reserva una cita en línea.

«Hay demasiadas campanas y silbatos y simplemente tenemos que retirarnos y volver al servicio de atención al cliente», dijo un operador de un campo de golf en Miamisburg, Ohio. Su nuevo banco local, Farmers & Merchants Bank, tiene 291 millones de dólares en activos. PNC $562 mil millones.

Algunos clientes bancarios se están quedando pequeños, haciendo retroceder una ola de consolidación que ha concentrado los depósitos y préstamos en un puñado de los bancos más grandes. Muchos han descubierto que el cambio no sólo les da más tiempo para tratar con los banqueros, sino que también ganan más y pagan menos.

Las personas que quieren un banco más pequeño tienen un número cada vez menor para elegir. Se espera que las fusiones bancarias se aceleren este año a medida que los prestamistas busquen tamaño en 2023 después de varias quiebras de bancos regionales. El acuerdo de Capital One por 35.000 millones de dólares para adquirir Discover Financial Services en febrero ya hizo de 2024 un año más importante para las fusiones bancarias que los dos años anteriores. conjunto.

Una industria cambiante

Mientras los bancos más grandes crecen, también lo hacen los más pequeños. Los bancos comunitarios, que normalmente tienen menos de 10.000 millones de dólares en activos y una presencia concentrada, aumentaron los depósitos en aproximadamente un 1% en el tercer trimestre respecto al año anterior. Las cooperativas de crédito aumentaron los depósitos en una cantidad similar. Su cartera de préstamos creció un 10% y un 9%, respectivamente. Ambos superaron al sector bancario en general, según datos federales.

Los bancos medianos están en problemas. Tres de ellas quebraron el año pasado tras cumplir con sus depósitos. Y New York Community Bancorp ha estado bajo presión últimamente.

Durante el alboroto, los clientes de las grandes empresas, que a menudo tienen más efectivo en sus cuentas del que está asegurado por el gobierno federal, transfirieron miles de millones de dólares a los bancos más grandes porque los consideraban demasiado grandes para que el gobierno quebrara. Los clientes con saldos más bajos, como consumidores y empresas locales, a menudo abrían cuentas en bancos más pequeños, dijeron los ejecutivos.

«La gente es un poco más exigente y presta más atención a la conveniencia y al nivel local de servicio», dijo Tom O’Brien, director ejecutivo del banco comunitario Sterling Bancorp, que aumentó los depósitos en 50 millones de dólares, o un 3%. en el año.

Los grandes bancos han invertido miles de millones de dólares en tecnología y han cortado sucursales a medida que la mayoría de las funciones bancarias se trasladaron a Internet. Según S&P Global Market Intelligence, los bancos han cerrado más de 6.000 sucursales desde 2020. Si bien Farmers & Merchants no tiene un chatbot de IA como Bank of America o Capital One, Dalton dice que aprecia poder ir a una sucursal cercana sin programar una cita.

Incluso los bancos más grandes admiten que a la gente le gusta hacer sus operaciones bancarias en persona. PNC planea agregar más sucursales este año después de cerrar más de 200 el año pasado.

Menos opciones

Evitar a los grandes bancos requiere trabajo. Cuando el prestamista local de Doug Meekhof en Michigan fue adquirido por Huntington Bancshares más grande en 1997, trasladó su dinero de nuevo al banco más pequeño. Unos años más tarde, el banco fue comprado por Chemical Bank de Byron Center State, que luego se fusionó con TCF Bank. En 2021 se fusionó con Huntington.

Meekhof, que dirige una empresa familiar de camiones, trasladó sus cuentas bancarias personales y comerciales a un banco comunitario en el oeste de Michigan hace dos años. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Según los datos, el número de bancos en todo el país se ha reducido a más de la mitad, de 9.144 en 1997 a 4.135 en 2022. A pesar de ello, los depósitos en bancos comunitarios representaron aproximadamente el 12% de todos los depósitos bancarios en el tercer trimestre, cifra ligeramente superior a la del año anterior.

Redirigir todos los pagos de Meekhof llevó mucho tiempo, pero está dispuesto a hacerlo de nuevo con una nueva adquisición.

«Con un banco más grande, eres sólo un número más», dijo.

Aunque las quiebras bancarias se han vuelto raras, son más comunes entre los bancos más pequeños, en parte porque se los considera candidatos menos probables para rescates gubernamentales. Muchos también tienen pérdidas de mantenimiento debido a las tarifas más altas.

Los ahorradores pueden evitar pérdidas asegurándose de que los saldos de sus cuentas no excedan los límites del seguro federal.

En comparación con los megabancos, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito cobran tarifas más bajas por los préstamos y pagan mayores rendimientos por los productos de ahorro.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió en febrero que las tarjetas de crédito de los grandes bancos cobran tasas de interés significativamente más altas que las de los bancos pequeños. Sin embargo, la mayoría de los clientes prefieren tarjetas de los principales emisores porque suelen tener mejores programas de recompensas.

Los gastos generales generalmente más bajos de los bancos más pequeños les permiten ofrecer mejores tasas de interés sobre los depósitos. Los abogados de las cooperativas de crédito dicen que su modelo de negocio con fines de lucro les permite transferir más dinero a los clientes.

Gana más, paga menos

La gente tiende a seguir con sus bancos sin grandes cambios en su vida. Pero eso ha empezado a cambiar. Las altas tasas de interés han hecho que transferir dinero a cuentas de alto rendimiento sea más atractivo, y la banca en línea lo ha hecho más fácil. Según la firma de investigación del sentimiento del consumidor RFI Global, hoy en día más consumidores han manifestado interés en cambiar de banco que en cualquier otro momento de la última década.

El certificado de depósito promedio a cinco años de las cooperativas de crédito pagó 0,91 puntos porcentuales más en intereses que los bancos el año pasado, en comparación con una diferencia de 0,19 puntos en 2013, dijo la Administración de Cooperativas de Crédito.

Los mejores precios por sí solos no suelen ser suficientes para motivar a la gente a cambiar. La gente no presta mucha atención a cuánto ganan con sus ahorros. Unos pocos puntos porcentuales adicionales no siempre compensan el dolor de cambiar, y a algunas personas les gusta administrar toda su vida financiera en un solo lugar.

Saltar de banco en banco en busca de la mejor tasa de interés es probablemente una mala inversión de tiempo, dijo Rachael Burns, planificadora financiera certificada en California. Pero con las tasas de interés en máximos de 20 años, ahora es el momento de aprovechar los ingresos libres de riesgo.

«Definitivamente vale la pena mirar alrededor ahora», dijo Burns.

Laurie Matta, directora financiera de la ciudad de Clarksville, Tennessee, decidió trasladar las cuentas bancarias de la ciudad del US Bank, el quinto prestamista más grande, después de la agitación durante la pandemia. El banco accidentalmente acreditó a la ciudad dos veces por el depósito remoto, dejando $150,000 adicionales en la cuenta. Fueron necesarios seis meses y muchos intentos infructuosos para que el banco corrigiera el error, a pesar de que el banco compartía un edificio de oficinas con el ayuntamiento.

Trasladó las cuentas al Legends Bank en 2022. Había otra ventaja: el dinero de la ciudad generaba un 4% más de interés. Esos rendimientos también inspiraron a Matta a trasladar sus cuentas de ahorro personales de Wells Fargo a otro banco comunitario.

Después de la transición, dijo Matta, su antiguo representante del U.S. Bank, que se había jubilado unos años antes, lo llamó y le dijo: «Estaba triste, pero entendía por qué».

Envíe un correo electrónico a Imani Moise a imani.moise@wsj.com

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