Los bancos preparan un ataque legal contra la norma sobre recargos por mora en las tarjetas de crédito de la CFPB

Un hito de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que limita los cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito a $8 enfrenta un camino lleno de baches ya que los grupos de la industria anticipan desafíos legales para evitar que entre en vigor.

Los bancos ya han impugnado el fallo publicado el martes, argumentando que la CFPB utilizó un proceso inadecuado y cálculos incorrectos. Las empresas cubiertas pronto tendrán que reducir los cargos promedio por pagos atrasados ​​de sus tarjetas de crédito, desde un promedio de $30 por el primer pago atrasado y $41 por cualquier pago atrasado en los próximos seis meses.

La norma amenaza con recortar los beneficios de los grandes bancos, como los recargos por pagos atrasados. Capital One Corporación Financiera., JPMorgan Chase & Co.y Banco de América Corp. con al menos 1 millón de cuentas abiertas, eximiendo al mismo tiempo a los bancos y cooperativas de crédito más pequeños. La CFPB informó que los bancos ganaron 14 mil millones de dólares en morosidad en tarjetas de crédito en 2022.

La Cámara de Comercio de Estados Unidos dijo el martes que planea presentar una demanda «pronto» para impugnar la orden. Los partidarios de la norma dicen que los beneficios para los consumidores superan los costos para los bancos, pero una demanda presentada en un tribunal favorable a las impugnaciones legales podría congelar la norma.

«Creemos que esto se lleva a un área favorable donde la implementación de la regla por parte de la industria probablemente se retrase mientras se maneja el caso», dijo Ian Katz, analista de políticas de Capital Alpha Partners, en una nota a un cliente.

Puntos politicos

La administración Biden ha promocionado límites a los cargos por mora en las tarjetas de crédito como parte de su campaña contra los llamados impuestos basura. Se espera que el presidente Joe Biden destaque la regla en su discurso sobre el Estado de la Unión el 7 de marzo en su trabajo para reducir los costos para los consumidores.

El trasfondo político de la norma provocó la ira de los legisladores republicanos.

El presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Patrick McHenry (Carolina del Norte), dijo el martes que la norma es un ejemplo de cómo la administración Biden arma a los reguladores financieros en un año electoral.

El senador Tim Scott (SC), el principal republicano en el Comité Bancario del Senado, ya ha prometido intentar derogar la norma utilizando la Ley de Revisión del Congreso, que permite al Congreso rechazar rápidamente las regulaciones que a los legisladores no les gustan. Es poco probable que ese intento tenga éxito porque Biden vetaría cualquier resolución que el Congreso pudiera aprobar.

Una demanda, por otro lado, al menos retrasaría la implementación de la norma y potencialmente la eliminaría por completo. La norma entra en vigor 60 días después de su publicación en el Registro Federal.

La norma final prácticamente no ha cambiado con respecto a la propuesta original de la CFPB de febrero de 2023, por lo que los bancos han tenido tiempo de argumentar el proceso que utilizó la agencia para desarrollar la regulación. Los cambios se refieren principalmente a cuando los bancos cruzan el umbral de 1 millón de cuentas abiertas para unidades garantizadas.

¿Análisis «basura»?

Desde que se publicó la propuesta, la CFPB ha emitido una serie de informes que dicen que los grandes bancos se están beneficiando excesivamente de los cargos por pagos atrasados ​​de las tarjetas de crédito y de las tasas de interés.

El informe más reciente, publicado en febrero, encontró que el aumento de las tasas de interés de las tarjetas de crédito generó 25 mil millones de dólares en ganancias excesivas el año pasado.

La regla CFPB también elimina la capacidad de los bancos de aumentar los cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito en función de la inflación, derogando una disposición que la Reserva Federal implementó cuando se le asignó la tarea de monitorear los cargos por pagos atrasados ​​bajo la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009.

Los bancos y emisores de tarjetas que quieran cobrar cargos por mora más altos tendrían que obtener la aprobación de la CFPB, según la norma.

«La norma de hoy pone fin a una era en la que las grandes compañías de tarjetas de crédito se escudan bajo el disfraz de la inflación mientras aumentan las tarifas de los prestatarios y aumentan sus propios ingresos», dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en un comunicado.

Los bancos dicen que la investigación que presentó la CFPB en apoyo de las normas sobre cargos por pagos atrasados ​​es fundamentalmente errónea.

Greg Baer, ​​​​presidente y director ejecutivo del Bank Policy Institute, dijo que el CFPB utilizó «análisis económico basura» al elaborar la norma.

«Dados los muchos fallos y deficiencias de la norma, su destino probablemente se decidirá en un tribunal federal», dijo en un comunicado.

Miles de millones en riesgo

Los bancos tienen miles de millones de razones para luchar contra la norma.

La CFPB dijo que 45 millones de consumidores ahorrarán un promedio de 220 dólares al año como resultado de las nuevas restricciones. Los límites a los cargos por pagos atrasados ​​de la agencia podrían costar a los bancos hasta $9 mil millones en total, según un informe del 1 de febrero de Bloomberg Intelligence.

«Estas reformas marcarán una diferencia real para millones de estadounidenses que viven de sueldo en sueldo y trabajan duro para mantenerse al día con sus facturas y otros gastos del hogar», dijo en un comunicado Chuck Bell, director del programa de defensa de Consumer Reports.

Los propios bancos ya están informando que la norma CFPB podría reducir sus ganancias.

Finanzas sincrónicas, que trabaja con minoristas y otros para ofrecer tarjetas de marca, dijo que sus ingresos morosos podrían caer en 800 millones de dólares desde los niveles del cuarto trimestre de 2023 si la norma entra en vigor. La compañía dijo que sus ganancias por acción podrían caer a 0,25 dólares, frente a 0,15 dólares.

Los bancos también argumentan que la norma perjudicaría a los consumidores.

Quienes paguen a tiempo eventualmente verán costos más altos, y quienes se retrasen podrían terminar endeudados, ya que las tasas de interés sobre los saldos corrientes deben aumentar para recuperar parte de los ingresos por comisiones perdidos, dicen los bancos. Los prestamistas dicen que hay una desventaja menor al no realizar pagos con tarjeta de crédito.

«Esta regla final beneficiará a una pequeña minoría de morosos frecuentes al compensar el costo de los pagos atrasados ​​y al mismo tiempo aumentar los costos entre el 74 por ciento de los titulares de tarjetas que pagan sus facturas a tiempo», dijo Lindsey Johnson, presidente y director ejecutivo de la Asociación de Banqueros del Consumidor. Declaración que cita datos del informe CFPB de 2022.

Añadió que reducir los cargos por mora también eliminaría una herramienta clave de gestión de riesgos para los bancos que quieren asegurarse de no incumplir con los pagos. A medida que aumentan los costos, es probable que los emisores de tarjetas reduzcan las ofertas a los prestatarios de alto riesgo, que corren un mayor riesgo de incumplimiento, dijo Johnson.

Pero la CFPB y la administración Biden dicen que, en última instancia, la norma beneficiará a los consumidores al dejar de lado las quejas bancarias y las posibles demandas.

«Con las tarjetas de crédito, como en muchos rincones de la economía actual, los consumidores deben pagar tarifas basura y verse obligados a navegar en un mercado dominado por relativamente pocos actores poderosos que controlen el mercado», dijo Chopra.

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