Fiscal General de California advierte contra honorarios injustos

El 22 de febrero, el Fiscal General de California, Rob Bonta, envió una carta a 197 bancos y cooperativas de crédito que cotizan en el estado advirtiéndoles que ciertas tarifas pueden constituir prácticas comerciales desleales según la Ley de Competencia Desleal de California y la Ley federal de Protección Financiera del Consumidor. Bonta alentó a las instituciones financieras a revisar sus políticas y procedimientos para garantizar que no se apliquen estas tarifas a los consumidores.

Cargos en cuestión

  • Cargos por sobregiro. Bonta advirtió a los bancos y cooperativas de crédito que no apliquen cargos sorpresa por sobregiros que el consumidor no pueda anticipar razonablemente. La carta decía que debido a la complejidad del procesamiento de transacciones financieras, los consumidores pueden creer razonablemente que tienen fondos suficientes en su cuenta para completar una transacción según el saldo de su aplicación de banca móvil o en línea, cuando en realidad no es así. Estas transacciones de “autorizar positivas, liquidar negativas” causan daños financieros “significativos” a los clientes y afectan desproporcionadamente a los consumidores económicamente desfavorecidos.
  • Cargos por devolución de mercancías almacenadas. La tarifa por el artículo depositado devuelto se cobra al consumidor cuando éste lleva consigo un cheque, que se devuelve porque el cheque no se puede liquidar en la cuenta del cajero. El consumidor que depositó el cheque no conoce ni controla las circunstancias que provocan la devolución del cheque. De todos modos, a los consumidores se les cobrará por el cheque devuelto. Bonta advirtió que este cargo constituía una práctica desleal según la UCL y la CFPA.

Quizás no sea una sorpresa ver que California AG siga el ejemplo de la CFPB en la búsqueda de tarifas. La CFPB emitió una circular sobre las tarifas por sobregiro bancario en octubre de 2022 y un boletín de cumplimiento de noviembre de 2022 sobre las tarifas por artículos de depósito devueltos, y la carta de Bonta reiteró muchos de los mismos argumentos planteados por la junta. Sin embargo, cabe destacar que la carta de Bonta se refería no sólo a la UCL de California, sino también a la CFPA. Si bien la CFPB tradicionalmente hace cumplir la CFPA, la oficina publicó una norma interpretativa en mayo de 2022 que establece que las agencias estatales de aplicación de la ley también pueden presentar reclamaciones en virtud de la ley federal. El fiscal general de California parece estar de acuerdo con esta interpretación.

Poniéndolo en práctica: Las violaciones de la UCL pueden resultar costosas para las instituciones más pequeñas. La UCL prevé sanciones civiles de hasta 2.500 dólares por cada infracción presentada por un funcionario estatal o municipal. Sin embargo, también prevé derechos de acción privados y permite lo que una persona que presenta un reclamo de reparación específica o preventiva. Dada la lucha de alto perfil contra los honorarios, los abogados de los demandantes están apuntando a las instituciones financieras que evalúan los honorarios que creen que violan la ley estatal. Las empresas que hacen negocios en California deben tomar las medidas necesarias para garantizar que sus tarifas cumplan con las leyes federales y estatales.

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